Qu’est-ce qu’un objectif financier ?
La plupart des projets que vous souhaitez réaliser ne seront pas gratuits. Pour les réaliser, il faut en avoir les moyens. Un objectif financier correspond au budget dont vous avez besoin pour réaliser vos projets. Par exemple : vous avez besoin de 3000€ pour partir en vacances au Mexique l’année prochaine. Il faudra donc que vous économisiez cet somme pour être en mesure de réserver vos billets d’avions et votre logement en avance. Il faudra également prendre en compte les dépenses une fois une sur place pour éviter les surprises.
Pourquoi est-il important de se fixer des objectifs financiers ?
Plus un projet coûtera cher, plus il sera important d’anticiper et de mettre suffisamment de côté. Vous souhaitez acquérir la maison de vos rêves ? Il vous faudra un apport financier important pour que la banque vous prête de l’argent. Vous souhaitez prendre une année sabbatique pour faire le tour de l’Amérique du sud ? Il vous faudra assez d’argent pour couvrir toutes vos dépenses courantes sur place et vos billets d’avion.
Si comme beaucoup de gens, vous ne vous fixez pas d’objectifs financiers, vos projets ne seront que des rêves lointains.
Comment établir ses objectifs financiers ?
1/ Définissez vos précisément vos projets et vos objectifs de vie
Commencez par établir une liste exhaustive de vos projets à venir, qu’ils soient prévus pour demain ou pour dans 5 ans. Un projet peut aussi bien être “petit” (exemple : acheter un nouveau vélo) ou plus ambitieux (exemple : construire une piscine dans votre jardin). L’idée ici est de tout mettre sur papier sans rien oublier pour avoir une vision la plus complète possible.
2/ Fixez des échéances
Chacun des projets que vous avez listés précédemment doit être accompagné d’un horizon de temps. Pas besoin d’être ultra précis mais vous devez avoir une idée globale de quand vous souhaitez réaliser tous vos projets. Cela vous permettra de classer vos projets en 3 grandes catégories selon leurs échéances :
- Court terme (0 – 3 mois) – Exemple : Remplacement de votre vieux téléphone
- Moyen terme (3 mois – 1 an) – Exemple : Vacances au Mexique l’été prochain
- Long terme ( > 1 an) – Exemple : Achat d’une maison dans 2 ans
3/ Déterminez un ordre de priorité
Si vous avez listé 12 projets, classez les de 1 à 12 en fonction de vos priorités. Vous ne disposez que de 1500€, est-ce que vous préférez acheter le dernier Iphone ou partir en vacances avec des potes en Espagne ?
Evidemment, le prix rentrera en ligne de compte dans le choix final mais il est utile de faire ce travail de priorisation en amont.
4/ Estimez au mieux le coût de chaque projet ou objectif de vie
Par la suite, vous devez déterminer le coût de chaque projet. Dans le cas où le coût n’est pas fixe (ex : vacances), il convient de faire une estimation du coût maximum pour éviter les mauvaises surprises.
5/ Calculez votre besoin d’épargne
Vous avez maintenant tous les éléments pour déterminer combien d’argent vous devrez épargner chaque mois pour réaliser vos projets :
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- Nouveau téléphone : 900€ dans 3 mois ⇒ 300€ par mois pendant 3 mois
- Vacances au Mexique : 3000€ au total dont 1800€ dans 6 mois pour réserver hôtel et billets d’avion et 1200€ dans 1 an pour les dépenses sur place ⇒ 300€ par mois pendant 6 mois puis 200€ par mois pour les 6 mois suivants
- Apport maison : 30k€ dans 4 ans ⇒ 625€ par mois pendant 48 mois
Pour cet exemple, on peut doit donc épargner pour les les mois à venir :
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- Mois 1 à 3 ⇒ 1225€ par mois
- Mois 4 à 6 ⇒ 925€ par mois
- Mois 7 à 12 ⇒ 825€ par mois
- 3 ans suivants ⇒ 625€ par mois
Il est tout à fait possible de procéder différemment pour que le montant à épargner soit identique chaque mois. Au total, pour ces 3 projets, vous avez besoin de 33 900€. En divisant par ce montant par 48 mois, on obtient 706,25€ à épargner chaque mois pendant les 4 ans de cet exemple. Il faut toutefois bien s’assurer que ça permette bien de couvrir les dépenses prévus les plus tôt
6/ Comparez avec votre capacité d’épargne
Il faut maintenant se poser la question suivante : au vu de mes revenus et de mes dépenses actuelles, suis-je en mesure de mettre suffisamment de côté chaque mois pour réaliser mes projets ? Si oui, c’est très bien et dans l’idéal, vous devez disposer d’une marge de sécurité. Si vous n’avez pas la capacité d’économiser cette somme plusieurs options s’offrent à vous :
- Revoir vos projets ou les repousser : abandonner votre projet de vacances au Mexique, repousser votre achat de maison ⇒ Cette option parfois nécessaire à court terme n’est pas souhaitable sur la durée et nuira à votre épanouissement personnel
- Vous endetter : Hormis pour un achat immobilier, l’endettement est généralement une mauvaise idée surtout avec l’augmentation des taux. Cette option peut paraître tentante mais risque de mettre en péril votre avenir financier
- Faire des économies sur votre budget : à court terme c’est l’option à privilégier car il y a toujours moyen de réduire ses dépenses sans forcément se priver. lien article économies
- Augmenter ses revenus : Selon votre situation, il sera probablement compliqué à court terme. Cependant, à moyen terme, il est primordial d’augmenter vos revenus surtout s’ils sont modestes lien carrière
- Bonus : gagner au loto, option séduisante mais on ne va pas baser notre stratégie là dessus !
En résumé
Pour mener à bien tous vos projets sans revoir à la baisse vos ambitions ou vous endetter, il est important d’anticiper les dépenses associées. Plus ces projets seront coûteux, plus la planification financière sera primordiale. Alors soyez proactif et prenez le contrôle de vos finances en vous fixant des objectifs qui vous permettront de réaliser vos rêves !